Адвокат про захист від колекторів

Главное — без паники

Отримати пораду адвоката

Після 2009 року, коли податкове законодавство дозволило банкам продавати проблемні портфелі колекторам, останні різко збільшилися в кількості і стали відомі всім. Уже в 2010 році на ринку України працювало близько 50 колекторських компаній. Зупинимося докладніше на тому, що становить суть колекторського бізнесу і як боротися з агресивними вимагачами.

Що таке колекторський бізнес?

Самі колектори дають йому таке визначення: побудова і контроль ефективних системних процесів для повернення проблемних боргів. Причому робити це треба в рамках чинного законодавства і коректно по відношенню до боржника. Тобто, колектори повинні бути по суті грамотними і доброзичливими консультантами для позичальника, які допомагають погасити борг якомога швидше і без зайвого стресу.

На практиці ж мета колекторів — придбання чужих боргів, від яких власник хоче позбутися. Тобто, якщо позичальник порушує умови договору позики або перестає повертати борг взагалі, банк запрошує колекторську фірму, яка по суті є фінансовою факторингової компанією.

Біда ще й в тому, що поняття «колектор» відсутнє в законодавчій базі України. Чим же тоді керується ця галузь бізнесу в своїй роботі?

Законодавча база коллекторства

Закон «Про організації і осіб, які здійснюють примусове виконання судових рішень та рішень інших органів», який був прийнятий в 2016 році під народною назвою «Закон про колекторів», насправді тільки ввів інститут приватних судових виконавців. Вони мають схожі з колекторськими функції.

До приватних нотаріусів тепер додалися і приватні виконавці, які існують паралельно з державними і мають ті ж повноваження. І хоча самі колекторські компанії ще в 2009 році створили Кодекс етики колектора і окремі кодекси компаній, це були просто своєрідні «кодекси честі» без офіційного нормативно-правового статусу та обов’язковості виконання.

Профільного закону про колекторський бізнес в нашій країні все ще немає. Тому якісь аспекти такої діяльності взагалі не врегульовані, а основні права і обов’язки сторін визначаються Конституцією, Цивільним і Господарським кодексами, законами «Про банки і банківську діяльність», «Про господарські товариства» та «Про житлово-комунальні послуги». Як тоді працюють чесні колектори?

Методи роботи сумлінних колекторів

Якщо борг переданий великій фірмі, що цінує свій імідж, працює в рамках закону, має свій Кодекс етики і мотивованих співробітників-професіоналів, позичальникові пощастило. Такі колектори будуть дзвонити боржникові або слати листи з актами звірки, нагадуваннями про пропущений платіж, інформацією про нараховані штрафні санкції, і, як апогей відносин, копією позовної заяви до суду. І все.

Але якщо борг викупила невелика фірма, націлена в першу чергу на фінансові результати, життя позичальника значно ускладнюється: починається «колекторський терор».

Методи роботи недобросовісних колекторів

Біда позичальника в цьому випадку полягає в тому, що у нього не просто змінюється контрагент за борговими зобов’язаннями. Зміна ситуації, методів її вирішення і, як наслідок, відносини до позичальника, обумовлено тим, що борг такий колектор купує, як правило, дешево. Набувши за сотні умовних грошей, колектор продає борг за тисячі і отримує відчутний прибуток.

Якщо ж позику брали під заставу нерухомості, прибуток від її реалізації буде просто величезним. А коли мова йде про значні суми, законні і моральні аспекти часто відходять навіть не на другий план, а взагалі в захмарні дали. Вирішувати питання повернення боргу шляхом реструктуризації або через суд буде вже нецікаво: довго і дорого.

Відразу обмовимося — не всі, навіть невеликі, колекторські фірми налаштовані радикально і працюють поза правовим полем. Але певна (до 20%) їх частина здатна на агресію і свавілля. Це можуть бути:

  • дзвінки або відвідування в будь-який час доби;
  • загрози репутації, здоров’ю або майну боржника і його родичів;
  • розголошення конфіденційних даних начальству, друзям, колегам і навіть сусідам позичальника;
  • образи в громадських місцях або соцмережах;
  • «чорні» листи або акти про опис майна;
  • підроблені судові рішення, і інші «страшилки».

У випадку з заставною нерухомістю такі колектори в парі з недобросовісними реєстраторами можуть її навіть продати, і тоді у позичальника один вихід: судова тяжба.

Як захиститися від колекторів?

Якщо колектор діє в правовому полі, лояльний в спілкуванні, а банк письмово повідомив позичальника про продаж його боргу, то варто подумати не про захист, а про співпрацю. Адже борг є, і його все одно доведеться віддавати. Добросовісний колектор розгляне всі пропозиції позичальника. З ним можна спробувати домовитися про реструктуризацію боргу, але на його умовах.

Якщо ж новий кредитор дозволяє собі психологічний тиск на боржника, необхідний захист від колектора.

Якщо з нервами все в порядку, можна його ігнорувати: не відповідати на дзвінки по телефону або в двері, листи, візити і інші «знаки уваги», і навіть викликати поліцію. До речі, будь-які образи позичальника або його оточення, загрози йому і його майну є злочином.

Зібравши «доказову базу» і звернувшись із заявою в поліцію, можна добитися відмінного результату. Крім того, є й інші інстанції, куди позичальник може звернутися зі скаргою: асоціація колекторів, банк-кредитор, суд.

Якщо ж прийнято рішення спілкуватися з колектором, буде не зайвим захист позичальника від колектора при телефонній розмові.

Як говорити з колектором по телефону?

Налаштуйтеся на коректність і спокій, щоб отримати наступну інформацію:

  • хто і від імені якої компанії телефонує? За кодексом етики фірма зобов’язана повідомити не тільки свою назву, а й повну адресу, телефон та електронну пошту. Тому, якщо людина відмовляється представитися, розмову можна перервати, а при повторному дзвінку пригрозити заявами в поліцію і прокуратуру;
  • якщо людина назвала себе, з’ясуйте мету дзвінка і попередьте, що розмова записується. Ці дії продемонструю правову грамотність і стримають колектора, зробивши розмову більш коректною;
  • запропонуйте, щоб всі питання (як і відповіді) надходили в письмовому вигляді.

Крім того, необхідно переконатися в наявності документів, що підтверджують повноваження колектора.

Які документи повинен надати колектор?

Ось повний список:

  • перевірте наявність договору: доручення, переуступки боргу або факторингу (ст. 1000, 512 і 1077 відповідно ЦКУ). Правильно оформлений договір переуступки боргу повинен повторювати за формою первинне зобов’язання, а боржник має бути письмово повідомлений про це з наданням потрібних доказів. Відсутність договорів дає право позичальнику припинити спілкування до їх надання. Просити документи потрібно офіційно, листом;
  • звірте розмір заборгованості: він часто буває завищеним. У разі необхідності запросіть розрахунок суми боргу в письмовому вигляді;
  • Ст. 62 ЗУ «Про банки і банківську діяльність» передбачає наявність дозволу від позичальника банку на передачу даних про його фінансовий стан іншому кредитору. Якщо позичальник такого запиту не отримував або згоди не давав, він може подати скаргу в НБУ;
  • переконайтеся в достовірності боргових зобов’язань, які теж бувають підробкою. Оскарження такого «боргу» можливо тільки в суді.

Захист від колекторів, як бачимо, справа непроста. Позичальник має справу якщо не з юристами, то з підготовленими людьми, які пройшли певний правовий «лікбез». Крім того, в напруженому психологічному стані можна наробити помилок.

Часті помилки при спілкуванні з колектором

Ми постаралися надати вичерпну інформацію для самозахисту позичальника від колекторів. Але навіть якщо позичальник вивчив всі поради «на зубок», можливі варіанти:

  • заміна кредитора допустима не завжди, і тоді договір з колектором не має сили, а сплачений йому борг не позбавить від боргу банку;
  • заміна кредитора, навіть допустима, повинна відбуватися за певним алгоритмом. У разі його порушення борг не вважається переданим, а позичальник, не розібравшись в питанні, ризикує заплатити і колектору, і банку, якщо той не підтвердить переуступку боргу;
  • забувши звірити суму боргу або погодившись з міфічними штрафами від колектора, також можна переплатити: борг позичальника переходить до колектора рівно в сумі початкового договору;
  • захист персональних даних позичальника — справа самого позичальника, і тільки це врятує від розголошення його фінансових проблем всім родичам і знайомим.
Допомога антиколектора
Якщо ж колектори перейшли межу або немає часу з ними розбиратися, зверніться до антиколектора. Ось що він зробить:

  • проведе правовий аналіз всіх договорів, які фігурують в конфлікті, оскаржить договір або його окремі пункти для визнання їх недійсними;
  • перевірить правомірність вимог колектора;
  • знизить суму штрафних санкцій;
  • забезпечить захист, досудовий, судовий супровід, а також контроль виконавчої процедури; оскаржить рішення, подасть на апеляцію або касацію.

Коли працює професіонал, позичальник може діяти відповідно до його рекомендацій або повністю довірити йому спілкування з колектором. Звичайно, послуги антиколектора, як будь-якого адвоката, платні. Але якщо боржник починає вести справу сам, витрачає багато часу і нервів, все одно допускаючи помилки, адвоката доведеться наймати вже для судового розгляду. І це буде набагато дорожче за відсутності гарантії успіху. Як і хворобі, будь-якій проблемі простіше (і дешевше) запобігти, ніж «лікувати».

Є питання?

Напишіть, що трапилося. Ми відповімо на пошту або передзвонимо