Кредит у спадок після смерті

Як не успадкувати борги

Отримати пораду адвоката
Існує безліч питань, пов’язаних зі спадщиною. В ЦКУ їм присвячена ціла книга «Спадкове право». Але ось що слід пам’ятати при спадкуванні за законом або заповітом:

до складу спадщини, яку спадкоємець приймає на себе, входять не лише права, але й обов’язки спадкодавця.

Квартири, дачі, машини та інші життєві блага виглядають привабливою спадщиною. Але розписки, штрафи, судові рішення та інші зобов’язання, якщо такі є, теж йдуть з ними в комплекті. Тільки обов’язки особистого характеру (наприклад, робота в якості спеціаліста) не підлягають компенсації спадкоємцями.

Найбільш поширена «ложка дьогтю в бочці меду» спадщини — невиплачені кредити. Після смерті позичальника можливі наступні варіанти розвитку подій для його спадкоємців:

  1. Спадкоємці приймають спадщину, знаючи про кредит;
  2. Спадкоємці приймають спадщину, НЕ знаючи про кредит;
  3. Спадкоємці відмовляються від прийняття спадщини.

Розглянемо їх всіх по порядку.

1. Спадкоємці знають про кредит у спадок після смерті.

Перш за все рекомендуємо уточнити суму заборгованості в банку, не обмежуючись прочитанням кредитного договору. Можливо, виплати по кредиту припинилися задовго до смерті позичальника, і нараховані штрафи значно збільшили борг.

Договір варто вивчити ще й тому, що великі кредити зазвичай видаються під поруку. Можливо, за договором поручитель у разі смерті позичальника, який має правонаступників, відповідає за нового боржника (ч.3 ст.559 ЦКУ) і зобов’язаний погасити борг. Але в подальшому він, звичайно, пред’явить спадкоємцям майнові претензії.

Якщо вирішено прийняти спадщину і гасити кредит, потрібно письмово повідомити банк про смерть позичальника. На підставі копії свідоцтва про смерть банк припинить нарахування відсотків по кредиту і зафіксує суму боргу на півроку, до отримання спадщини.

При наявності декількох спадкоємців обов’язок розподілиться між ними пропорційно до отриманого спадку. Умови його погашення визначать підписані з банком угоди.

2. Спадкоємці НЕ знають про кредит у спадок після смерті.

Навіть якщо про кредит стало відомо після вступу в спадщину, його все одно доведеться платити. Зворотного ходу у процедури вступу в спадщину немає. Але є позитивні нюанси:

  • По-перше, борг погашається тільки в межах вартості успадкованого майна. Своїх грошей доплачувати не потрібно, але на оцінку майна доведеться витратитися.
  • По-друге, вимоги банку про погашення боргу обмежені за термінами (ст. 1281 ЦКУ). Він може вимагати погашення протягом 6-ти місяців з дня, коли дізнався про смерть позичальника, або протягом 1 року з моменту закінчення терміну кредитування (або дії кредитної картки).
  • По-третє, на основі письмового прохання і копії свідоцтва про смерть, банк може списати нараховані штрафи.

У разі, коли спадкоємці відмовляються гасити кредит, банк може домогтися продажу спадкового житла для погашення боргу. І тоді родичі, що  проживають там, вимушено оплатять борг виселенням з квартири за рішенням суду (окрім пільгових категорій громадян).

Спадкоємці відмовляються від спадщини.

Коли після отримання спадщини і погашення боргів передбачається в «сухому залишку» нуль або збиток, від спадщини відмовляються. Причому процедура тут зворотна вступу в спадок: прописані з позичальником спадкоємці обов’язково пишуть відмову протягом 6-ти місяців, а всі інші просто не подають заяву.

При відсутності спадщини не буде і проблеми з виплатою кредиту у спадок після смерті: банк може вимагати борг тільки в разі успадкування майна.

Як же він поверне свої гроші в разі відмови від спадщини?

Хто платить кредит після смерті позичальника, якщо немає спадщини

Якщо кредит був забезпечений порукою, яка не припинилася зі смертю позичальника, його погашення ляже важким тягарем на поручителя. Але в цьому випадку він буде претендувати на майно боржника в розмірі понесених витрат.

Якщо немає поручительства, але банк завбачливо застрахував ризик смерті позичальника, то збитки покриє страхова компанія. В іншому випадку банк так само буде наполягати на продажі майна позичальника для погашення боргу.

Якщо немає ні поручителя, ні страховки, ні майна, яке підлягає стягненню, банку доведеться визнати такий борг безнадійним.

Завершити розмову на цю «хвору» тему доречно рекомендаціями з особистого досвіду:

  • спадок провінційних «заробітчан», які живуть у великих містах, в 50% випадків буде обтяжений кредитами. Родичам про походження дотацій «на чобітки онучці» або «ліки чоловікові» зазвичай не повідомляють;
  • спадок успішних підприємців ще частіше має непогашений кредит. Розширення, модернізація, реклама і т. п. витрати бізнесу неможливі без залучення кредитних коштів;
  • перевірити наявність кредиту можна так:
  1. направити письмові запити (з копіями свідоцтва про смерть) в банки за місцем проживання спадкодавця;
  2. отримати по суду інформацію в Бюро кредитних історій.

Яке б майно не спадкувалось, ймовірність наявності там кредитів дуже висока. Будьте уважні і радьтеся з адвокатами, щоб не витрачати даремно свої нерви, час і гроші.

Є питання?

Напишіть, що трапилося. Ми відповімо на пошту або передзвонимо