Адвокат по защите от коллекторов

Главное — без паники

Получить совет адвоката

После 2009 года, когда налоговое законодательство разрешило банкам продавать проблемные портфели коллекторам, число последних резко увеличились. Уже в 2010 году на рынке Украины работало около 50 коллекторских компаний. Остановимся подробнее на том, что составляет суть коллекторского бизнеса и как бороться с агрессивными вымогателями.

Что такое коллекторский бизнес?

Сами коллекторы дают ему такое определение: построение и контроль эффективных системных процессов возвращения проблемных долгов. Причем достигаться это должно в рамках действующего законодательства и происходить корректно по отношению к должнику. То есть, коллекторы должны быть по сути грамотными и доброжелательными консультантами для заемщика, которые помогают погасить долг как можно скорее, не обанкротив при этом должника.

На деле же цель коллекторов — приобретение чужих долгов подешевле и продажа их подороже. Кроме того, понятие «коллектор» отсутствует в законодательной базе Украины. Чем же тогда руководствуется эта отрасль бизнеса в своей работе и как защититься от своеволия коллекторов?

Законодательная база коллекторства

Закон «Об органах и лицах, осуществляющих принудительное исполнение судебных решений и решений других органов», который был принят в 2016 году под народным названием «Закон о коллекторах», на самом деле только ввел институт частных судебных исполнителей. Они имеют схожие с коллекторскими функции. К частным нотариусам теперь добавились и частные исполнители, существующие параллельно с государственными и имеющие те же полномочия.

И хотя сами коллекторские компании еще в 2009 году создали Кодекс этики коллектора и отдельные кодексы компаний, это были просто своеобразные «кодексы чести» без официального нормативно-правового статуса и обязательности исполнения.

Профильного закона о коллекторском бизнесе в нашей стране все еще нет. Поэтому какие-то аспекты такой деятельности вообще не урегулированы, а основные права и обязанности сторон определяются Конституцией, Гражданским и Хозяйственным кодексами, законами «О банках и банковской деятельности», «О хозяйственных обществах» и «О жилищно-коммунальных услугах». Как тогда работают честные коллекторы?

Методы работы добросовестных коллекторов

Если долг передан крупной фирме, ценящей свой имидж, работающей в рамках закона, имеющей свой Кодекс этики и мотивированных сотрудников-профессионалов, заемщику повезло. Такие коллекторы будут звонить должнику или слать письма с актами сверки, напоминаниями о пропущенном платеже, информацией о начисленных штрафных санкциях, и, как апогей отношений, копией искового заявления в суд. И все.

Но если долг выкупила небольшая фирма, нацеленная в первую очередь на финансовые результаты, жизнь заемщика значительно усложняется: начинается «коллекторский террор».

Методы работы недобросовестных коллекторов

Беда заемщика в этом случае состоит в том, что у него не просто меняется контрагент по долговым обязательствам. Изменение ситуации, методов ее разрешения и, как следствие, отношения к заемщику, обусловлено тем, что долг такой коллектор покупает, как правило, дешево, а продает по полной цене. И получает ощутимую прибыль.

Если же займ брался под залог недвижимости, прибыль от ее реализации будет просто огромной. А когда речь идет о значительных суммах, законные и моральные аспекты часто отходят даже не на второй план, а вообще в заоблачные дали. Решать вопрос возврата долга путем реструктуризации или через суд уже неинтересно: будет долго и дорого.

Сразу оговоримся — не все, даже небольшие, коллекторские фирмы настроены радикально и работают вне правового поля. Но определенная (до 20%) их часть способна на агрессию и беспредел. Это могут быть:

  • звонки или посещения в любое время суток;
  • угрозы репутации, здоровью или имуществу должника и его родственников;
  • разглашение конфиденциальных данных начальству, друзьям, коллегам и даже соседям заемщика;
  • оскорбления в общественных местах или соцсетях;
  • «черные» письма или акты об описи имущества;
  • поддельные судебные решения, и прочие «страшилки».

В случае с залоговой недвижимостью, такие коллекторы в паре с недобросовестными регистраторами могут ее даже продать, и тогда у заемщика один выход: судебная тяжба.

Как защититься от коллекторов?

Если коллектор действует в правовом поле, лоялен в общении, банк письменно уведомил должника о продаже его долга, то стоит подумать не о защите, а о сотрудничестве. Ведь долг есть, и его все равно придется отдавать. Добросовестный коллектор рассмотрит все предложения заемщика. С ним можно попытаться договориться о реструктуризации долга, но на его условиях.

Если же новый кредитор позволяет себе психологическое давление на должника, необходима защита от коллектора.

Если с нервами все в порядке, можно его игнорировать: не отвечать на звонки по телефону или в дверь, письма, визиты и подобные «знаки внимания», и даже вызвать полицию. Кстати, любые оскорбления заемщика или его окружения, угрозы ему и его имуществу являются преступлением.

Собрав «доказательную базу» и обратившись с заявлением в полицию, можно добиться отличного результата. Кроме того, есть и другие инстанции, куда заемщик может обратиться с жалобой: ассоциация коллекторов, банк-кредитор, суд.

Если же должник решил все же общаться с коллектором, будет не лишним знать способы защиты от коллектора при телефонном разговоре.

Как говорить с коллектором по телефону?

Настройтесь на корректность и спокойствие, чтобы получить следующую информацию: 

  • кто и от имени какой компании звонит? По кодексу этики фирма обязана сообщить не только свое название, но и полный адрес, телефон и электронную почту. Поэтому, если человек отказывается представиться, разговор можно прервать, а при повторном звонке пригрозить заявлениями в полицию и прокуратуру; 
  • если человек представился, выясните цель звонка и предупредите, что разговор записывается. Эти действия продемонстрирую правовую грамотность и умерят пыл коллектора, сделав разговор более корректным; 
  • предложите, чтобы все вопросы (как и ответы) поступали в письменном виде. 

Кроме того, необходимо убедиться в наличии документов, подтверждающих полномочия коллектора.

Какие документы должен предоставить коллектор?

Вот полный список:

  • проверьте наличие договора: поручения, переуступки долга или факторинга (статьи 1000, 512 и 1077 соответственно ГКУ). Правильно оформленный договор переуступки долга должен повторять по форме первичное обязательство, а должник — письменно уведомлен об этом с предоставлением нужных доказательств. Отсутствие договоров дает право заемщику прекратить общение до их предоставления. Затребовать документы нужно официально, письмом;
  • сверьте размер задолженности: он часто бывает завышенным. В случае необходимости запросите расчет суммы долга в письменном виде;
  • Ст. 62 ЗУ «О банках и банковской деятельности»предусматривает наличие разрешения от заемщика банку на передачу данных о его финансовом состоянии другому кредитору. Если заемщик такого запроса не получал или согласия не давал, он может подать жалобу в НБУ;
  • убедитесь в подлинности долговых обязательств, которые тоже бывают подделкой. Оспаривание такого «долга» возможно только в суде.

Защита от коллекторов, как видим, дело непростое. Заемщик имеет дело если не с юристами, то с подготовленными людьми, прошедшими определенный правовой «ликбез». Кроме того, в психологическом напряжении можно «наломать дров».

Частые ошибки при общении с коллектором

Мы постарались дать исчерпывающую информацию по самозащите заемщика от коллекторов. Но даже если заемщик выучил все советы «на зубок», возможны варианты:

  • замена кредитора допустима не всегда, и тогда договор с коллектором не имеет силы, а уплаченный ему долг не избавит от долга банку;
  • замена кредитора, даже допустимая, должна происходить по определенному алгоритму. В случае его нарушения долг не считается переданным, а заемщик, не разобравшись в вопросе, рискует заплатить и коллектору, и банку;
  • забыв сверить сумму долга или согласившись с мифическими штрафами от коллектора, также можно переплатить: по правилам долг заемщика переходит к коллектору ровно в сумме первоначального договора;
  • защита персональных данных заемщика — дело самого заемщика, и только это спасет от разглашения его финансовых проблем всем родственникам и знакомым.

Помощь антиколлектора

Если коллекторы перешли границу дозволенного или у вас нет времени вникать в нюансы, обратитесь к антиколлектору. Вот что он сделает:

  • проведет правовой анализ всех договоров, фигурирующих в конфликте, оспорит договор либо его отдельные пункты для признания их недействительными;
  • проверит правомерность требований коллектора;
  • снизит сумму штрафных санкций;
  • обеспечит защиту, досудебное, судебное сопровождение, а также контроль исполнительной процедуры; обжалует решение, подаст на апелляцию или кассацию.

Когда работает профессионал, заемщик может действовать согласно его рекомендациям или полностью доверить ему общение с коллектором. Конечно, услуги антиколлектора, как любого адвоката, платные. Но если должник начинает вести дело сам, тратит массу времени и нервов, все равно допуская ошибки, адвоката придется нанимать уже для судебного разбирательства. И это будет гораздо дороже при отсутствии гарантии успеха. Как и болезнь, любую проблему проще (и дешевле) предотвратить, чем «лечить».

Есть вопрос?

Напишите, что случилось. Мы ответим на почту или перезвоним